一、贷款申请与材料准备
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提交申请
借款人需明确贷款用途、金额及期限，向银行提交书面申请，并提供身份证明（本人及配偶身份证、户口簿）、婚姻状况证明（结婚证/离婚证/未婚声明）、收入证明（单位盖章）等基础材料。
房改房特殊材料：需提供房改房准入证明原件、土地管理局出具的权属审查证明原件。
房产相关材料
提供房改房《房屋所有权证》原件及复印件；
原购房合同、发飘（如有）。
二、房产评估与审批
实地勘查与评估
银行指定评估机构对房改房进行实地勘查，评估房产价值（通常参考市值的50%-70%）。
评估结果直接影响贷款额度，建议提前确认银行认可的评估机构。
银行审批
银行综合审核借款人信用记录、还款能力（月收入需覆盖月供2.5倍以上）、抵押房产价值等。
审批通过后确定贷款额度、利率及还款方式（等额本息/等额本金/先息后本）。
三、合同签订与公证
签署贷款合同
借款人与银行签订《借款合同》及《抵押合同》，明确贷款条款及抵押范围。
若共有人参与抵押，需共有人签署同意声明。
合同公证
合同需经公证机构公证（需借款人、抵押人现场签字并加盖公章），确保法律效力。
四、抵押登记
办理抵押登记
携带《房屋所有权证》《借款合同公证书》等材料，至房产所在地不动产登记中心办理抵押登记手续。
登记完成后，房产证上加盖抵押专用章，银行取得抵押权证明。
委托办理
非本人办理需提供公证的授权委托书及受托人身份证（海外产权人可通过中国驻外使领馆远程视频公证）。
五、放款与还款
银行放款
抵押登记生效后，银行将贷款划入借款人指定账户（通常1-3个工作日）。
还款管理
借款人按合同约定开立还款账户，按时偿还本息（逾期将影响征信）。
注意事项
产权限制：抵押期间房改房不得擅自变更产权（如加名、转让）；
费用透明：抵押登记费为80元/件（住宅类），评估费约0.1%-0.5%房产价值；
材料时效：收入证明、银行流水等需为近3个月内开具。
建议优先选择支持房改房抵押的银行（如国有商业银行），提前咨询所需材料细节，避免因流程反复延误放款。
一、贷款申请与材料准备
提交申请
借款人需明确贷款用途、金额及期限，向银行提交书面申请，并提供身份证明（本人及配偶身份证、户口簿）、婚姻状况证明（结婚证/离婚证/未婚声明）、收入证明（单位盖章）等基础材料。
房改房特殊材料：需提供房改房准入证明原件、土地管理局出具的权属审查证明原件。
房产相关材料
提供房改房《房屋所有权证》原件及复印件；
原购房合同、发飘（如有）。
二、房产评估与审批
实地勘查与评估
银行指定评估机构对房改房进行实地勘查，评估房产价值（通常参考市值的50%-70%）。
评估结果直接影响贷款额度，建议提前确认银行认可的评估机构。
银行审批
银行综合审核借款人信用记录、还款能力（月收入需覆盖月供2.5倍以上）、抵押房产价值等。
审批通过后确定贷款额度、利率及还款方式（等额本息/等额本金/先息后本）。
三、合同签订与公证
签署贷款合同
借款人与银行签订《借款合同》及《抵押合同》，明确贷款条款及抵押范围。
若共有人参与抵押，需共有人签署同意声明。
合同公证
合同需经公证机构公证（需借款人、抵押人现场签字并加盖公章），确保法律效力。
四、抵押登记
办理抵押登记
携带《房屋所有权证》《借款合同公证书》等材料，至房产所在地不动产登记中心办理抵押登记手续。
登记完成后，房产证上加盖抵押专用章，银行取得抵押权证明。
委托办理
非本人办理需提供公证的授权委托书及受托人身份证（海外产权人可通过中国驻外使领馆远程视频公证）。
五、放款与还款
银行放款
抵押登记生效后，银行将贷款划入借款人指定账户（通常1-3个工作日）。
还款管理
借款人按合同约定开立还款账户，按时偿还本息（逾期将影响征信）。
注意事项
产权限制：抵押期间房改房不得擅自变更产权（如加名、转让）；
费用透明：抵押登记费为80元/件（住宅类），评估费约0.1%-0.5%房产价值；
材料时效：收入证明、银行流水等需为近3个月内开具。
建议优先选择支持房改房抵押的银行（如国有商业银行），提前咨询所需材料细节，避免因流程反复延误放款。